自動車ローン計算機
車の取引で表示価格は数字のひとつにすぎません。毎月実際に支払う額は、借入額、年率、返済期間、そして税金、事務手数料、下取り、ローンに組み込まれる値引きなど多くの追加項目で決まります。この計算機はそれらすべてを入力として受け取り、標準的な元利均等返済の計算式を使って、月々の支払い、返済期間全体の総利息、名義が完全に自分のものになるまでに金融機関へ支払う総額を返します。
自動車ローンの試算方法
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1
車両価格を入力
税金と手数料を含める前の合意済み販売価格です。
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2
頭金と下取り価格を追加
どちらもその金額ぶん借入額を減らします。
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3
税金と販売店手数料を含める
車と一緒にローンに組み込むことも、前払いすることもできます。
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4
年率と返済期間（月数）を設定
一般的な新車ローンは36-72か月です。84か月も増えていますが、費用は高くなります。
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5
月々の支払いと合計を確認
計算機は元利均等の支払額と総利息を表示します。
元利均等返済の計算式
M = P * r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
ここでPは借入額、rは月利（年率 / 12 / 100）、nは月々の返済回数です。
返済期間の長さで見え方はどう変わるか
| 返済期間（月） | 300万円・年率7%での月々の支払い | 総利息 |
|---|---|---|
| 36 | 92,600円 | 334,400円 |
| 48 | 71,800円 | 447,900円 |
| 60 | 59,400円 | 564,400円 |
| 72 | 51,200円 | 683,800円 |
| 84 | 45,300円 | 806,000円 |
返済期間を1年延ばすたびに利息は数十万円増え、ローン残高が車の価値を上回る可能性も高まります。
ローン残高が車の価値を上回るとは
これは、いま車を売っても残債を返しきれない状態を指します。価値の下落が元本の返済より速いときに起き、長期ローン、少ない頭金、初年度に20%価値が落ちる新車では特に一般的です。この差額を補償する保険（GAP保険）は、まさにこの差を埋めるために存在します。
実際に節約につながるコツ
- 低い支払いより短い期間。 総コストでは、ほぼ常に48か月または60か月が72か月より有利です。
- 支払額ではなく価格を交渉する。 販売店は目標の月額に合わせるため数字を動かし、別の場所に費用を埋め込みます。
- まず取引銀行で事前審査を受ける。 受け入れる金利ではなく、販売店に上回らせるべき基準金利を持って店に行けます。
- 頭金20%以上。 それ未満だと、数か月間は残債が車の価値を上回りがちです。
よくある質問
税金分も年率で借りることになります。年率が高い場合は、税金を自己資金で払うほうが安くなります。メーカーの低金利キャンペーンを利用できるなら、税金を組み込んでも影響はごく小さいです。
下取り価格は借入額を同額だけ減らすので、借りる額が少なくなり利息も減ります。契約をまとめる前に、自分の車を別途査定してもらい、それに見合う公正な価格を確保しましょう。
信用情報と市場金利によります。信用状態が良ければ広告金利に近く、悪ければ2-3倍になることもあります。ネット銀行や独立系の貸し手は、販売店系列の金融会社より1-2%低い傾向があります。
表面金利は借入そのもののコストです。実質年率は金利に加え、一定の手数料を返済期間全体に均した分も含めます。金融機関同士を比較するには実質年率のほうが実態に近い数字です。
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