Roth IRA計算機
年間のRoth IRA拠出額、期待リターン率、退職までの年数を入力すると、計算機は予測残高、総拠出額 vs 成長、そして複利が年ごとにどう積み上がるかを表示します。Roth拠出は前もって課税されますが、退職時の引き出しは非課税です。それが要点のすべてです—このツールでは、最終的な残高のうちどれだけが「無料の」成長かを見られます。
予測の仕組み
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1
年間拠出額を入力
IRSの上限まで（2024年で$7,000、50歳以上のキャッチアップで$8,000）。毎年満額が拠出される前提です。
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2
退職までの年数を設定
計算機はこの年数だけ年次リターンを複利計算します。
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3
期待リターンを選択
7%は長期のS&P 500実質リターンのベンチマークです。債券中心の保守的なポートフォリオにはより低い値を使ってください。
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4
内訳を読む
最終残高、総拠出額、非課税の成長。税引き前の伝統的IRAと比較します。
なぜRoth vs 伝統的が重要なのか
伝統的IRAの拠出は今、税控除されます。退職時の引き出しは通常所得として課税されます。Roth IRAの拠出は今課税され、引き出しは非課税です。その計算:
Traditional final (pre-tax growth) = Contribution × (1 + r)^n
Traditional after-tax withdrawal = Final × (1 - retirement_tax_rate)
Roth final (post-tax growth) = Contribution × (1 + r)^n
Roth after-tax withdrawal = Final (tax already paid)
今日の税率が退職時の税率と等しいなら、2つは数学的に同等です。実際には:
- 退職時の税率が高い（または税が上がる）場合、Rothが勝ちます。
- 退職時の税率が低い場合（よくあること—退職者は通常、所得が少ない）、伝統的が勝ちます。
- 拠出はいつでもペナルティなしで引き出せるため、Rothは柔軟性で勝ちます。
2024年の拠出上限
| Age group | Annual limit |
|---|---|
| Under 50 | $7,000 |
| 50 and over | $8,000 |
所得による段階的減額（単身申告、2024年）: MAGI $146,000まで満額拠出、$161,000まで減額、それ以上は不可。夫婦合算申告: $230,000 / $240,000。
バックドアRoth
所得上限を超える高所得者は、伝統的IRA（控除なし）に拠出してからRothに変換できます。変換は既存の税引き前残高に対する一回限りの課税イベントなので、他に伝統的IRAのお金がない場合が最もすっきりします。
計算例
30歳から65歳まで（35年）、7%の実質リターンで年$7,000を拠出:
- 総拠出額: $245,000
- 最終Roth残高（非課税）: 約$1,037,000
- 非課税の成長: 約$792,000
22%の退職税率で伝統的IRAに同じ拠出:
- 最終税引き前残高: 約$1,037,000
- 税引き後の価値: 約$809,000
22%の税率を前提とすると、ここではRothが約$228,000勝ちます。退職時の税率が12%に下がるなら、伝統的が勝ちます。
主な注意点
- 一定の拠出を前提とします。 実際には、拠出上限はインフレとともに上がり、給与も通常増えます。
- 一定のリターンを前提とします。 実際の市場にはリターンの順序リスクがあります—最初の10年が悪いと長期の結果に響きます。
- 退職時の引き出しはモデル化しません。 Rothには最低引き出し義務がありません（伝統的には73歳から始まります）。
- 税法は変わり得ます。 現在のRothルールは異例に有利で、政治的には繰り返し標的になります。
Roth vs 401(k)
多くの雇用主はRoth 401(k)のオプションも提供します。税の扱いはRoth IRAと同一ですが、拠出上限がはるかに高いです（2024年で$23,000）。戦略的な問いは、Roth IRA vs 401(k)そのものというより、401(k)内でのRoth vs 伝統的になります。
よくある質問
いいえ。口座を少なくとも5年間開設しており、あなたが59歳半を超えていれば、引き出し（拠出も成長も）は非課税です。
はい—拠出（成長ではなく）はいつでもペナルティなしで引き出せます。59歳半より前、または開設から5年以内に引き出した成長は、所得税と10%のペナルティの対象になります。
バックドアRoth—伝統的IRAに拠出して変換する—が回避策です。既存の伝統的IRA残高がない場合に最もうまくいきます。
今日の税率が退職時より高いなら伝統的、低いか等しいならRothです。Rothは柔軟性とRMDなしでも勝ちます。多くの貯蓄者は両方に分散します。
4〜5%のような実質（インフレ調整済み）リターン率を入力すれば、結果は今日のドルです。名目率（例: 7%）を入力すると、将来の残高は当時のドルで、インフレが実質購買力を侵食します。
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