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PMI計算ツール

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PMI（民間住宅ローン保険）は、米国の一般的な住宅ローンで頭金が20％未満の場合に、貸し手が毎月上乗せする保険料です。このツールは、住宅価格、頭金、返済期間、住宅ローン金利、提示された年間PMI率を入力すると、借入額と融資比率（LTV）、月額のPMI保険料、そして残高が当初価格の78％まで下がるまでの月々の支払い回数を表示します。78％は、PMIが通常は自動的に終了する時点です。頭金が20％以上であれば、PMIは不要と表示されます。

PMIの計算方法

  1. 1

    住宅価格と頭金を入力します

    購入価格と手元から支払う頭金を、同じ通貨で入力してください。頭金は価格を超えられません。

  2. 2

    借入条件とPMI率を入力します

    返済期間（整数の年数）、住宅ローン金利、借入額に対する年間PMI率（％）を入力します。PMI率は、一般に年0.3％から1.5％の範囲で提示されます。

  3. 3

    結果を確認します

    月額PMI、残高が価格の78％に達するまでの支払い回数、その間に支払うPMIの合計、融資比率が表示されます。

計算の仕組み

  • loan = home price - down payment（借入額＝住宅価格－頭金）
  • LTV = loan / home price * 100
  • monthly PMI = loan * annual PMI rate / 12（頭金が価格の20％未満の場合のみ）
  • payments until PMI ends（PMI終了までの支払い回数）＝入力した金利と期間による標準的な償還スケジュールで、残高が当初価格の78％以下になる最初の月

このツールは、期間中ずっと当初の借入額に対してPMIを計算します。貸し手によっては、年に一度、残高に基づいてPMIを再計算するため、実際の総額はやや少なくなります。合計額はやや多めに見積もった目安としてご覧ください。

計算例

価格300,000ドルの住宅に頭金15,000ドル（5％）を入れると、借入額は285,000ドル、LTVは95％です。住宅ローン金利6％、30年返済、PMI率0.8％の場合、PMIは月190.00ドルです。残高が価格の78％（234,000ドル）に達するのは129回目の支払いなので、PMIを支払う期間はおよそ10年9か月、合計で約24,510ドルになります。

頭金によるPMIの違い

頭金 LTV 一般的なローンでのPMI
3% 97% あり
5% 95% あり
10% 90% あり
15% 85% あり
20% 80% なし
25% 75% なし

PMIが終了する条件

  • 80％でキャンセルを申請できます。 米国では通常、支払いが滞っておらず貸し手の条件を満たしていれば、残高が当初評価額の80％に達した時点で、ローン管理会社にPMIの解除を申請できます。
  • 78％で自動的に終了します。 住宅所有者保護法（Homeowners Protection Act）により、対象ローンのPMIは、残高が当初評価額の78％に達する予定の時点で、延滞がなければ自動的に終了します。このツールは、この時点までの支払い回数を数えています。
  • 繰り上げ返済で早まります。 元本への追加返済をすると、ここに表示したスケジュールより早く78％に到達します。
  • ほかのローンは異なります。 FHAローンには独自の住宅ローン保険料があり、VAローンには月額の住宅ローン保険がありません。このツールが対象とするのは、一般的なローンのPMIのみです。

PMIを避ける、減らす方法

  • 頭金を20％以上にします。
  • 見積もりを比較します。PMI率は、信用スコア、LTV、ローンの種類によって決まります。
  • 保険料を一括で前払いする方式や、金利が高くなる代わりに貸し手がPMIを負担する方式があるか確認します。

よくある質問

一般的なローンの借り手の多くは、借入額に対して年0.3％から1.5％程度の率を提示されます。信用スコアが高く、頭金が多いほど率は下がります。正確な数字は貸し手のローン見積書に記載されているので、それを入力すると最も正確な結果が得られます。

PMIは、借入額が住宅価格の80％を超える場合にかかります。頭金が20％なら借入額はちょうど80％なので、PMIはかかりません。頭金が20％より1ドルでも少ないとPMIが復活し、このツールはその境目を示します。

当初評価額の78％に達すると、対象ローンのPMIは延滞がなければ自動的に終了します。80％の時点では解除を申請できますが、自分で申請する必要があり、貸し手が鑑定評価を求める場合もあります。78％は、PMIが確実に止まる時点です。

元本と利息の返済額は、残高が78％に下がる時期を求めるために必要なので表示します。ただし、固定資産税、住宅保険、管理組合費（HOA）は含まないため、毎月の住居費の全体予算ではありません。それにはPITI計算ツールをご利用ください。

いいえ。入力した数値は、結果を更新するために当社のサーバーへ送信され、ステップを移動する際にページのリンクに含まれることがあります。計算ツール自体は、それらを保存しません。

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