キャッシュバック計算機
月間または年間の支出をカテゴリ別（食料品、外食、ガソリン、旅行、その他すべて）に入力し、各カテゴリでカードが支払うキャッシュバック率と年会費を加えると、計算機が年間の正味還元額を算出します。最大4枚のカードを横並びで比較すれば、実際の支出パターンでどのカードが本当に得かが分かります。5%カテゴリのカードは数字の上では有利でも、年会費を加味すると負けることがよくあります。
キャッシュバックの計算方法
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1
カテゴリ別に支出を入力する
月額で入力するのが手軽で、ツールが12倍します。食料品、ガソリン、外食、旅行、動画配信、そして「その他すべて」を含めましょう。
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2
各カードの還元率を入力する
カテゴリごとの率と、未分類の支出に適用される基本率を入力します。カードがカテゴリを四半期ごとに切り替える場合は、四半期上限も考慮してください。
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3
年会費を差し引く
正味還元額 = 総キャッシュバック − 年会費。入会ボーナスは初年度に均等配分（按分）できます。
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4
カードを比較する
横並びの表に、総還元額・年会費・正味還元額・総支出に対する実質還元率が表示されます。
還元構造によるカードの種類
| 種類 | 例 | 有利になる場面 |
|---|---|---|
| 定率型（例：すべて2%） | Citi Double Cash | 分かりやすさ。分類しにくい支出が多い人 |
| 段階型（例：食料品3%、ガソリン2%、その他1%） | Blue Cash Preferred | 食料品・外食の支出が大きい人 |
| 5%ローテーション型 | Chase Freedom Flex、Discover It | 四半期ごとの登録を欠かさない積極的な人 |
| プレミアム旅行型 | Chase Sapphire Preferred | 発行会社のポータル経由で予約する旅行頻度の高い人 |
| カテゴリ選択型 | Bank of America Customized Cash | 支出が選んだ1つのカテゴリに集中している人 |
年会費以外の隠れたコスト
- 海外取引手数料（2〜3%）は海外での支出のキャッシュバックを帳消しにします。多くのプレミアムカードはこれを免除します。
- 金利：残高を翌月に繰り越した月は、一般的な20%超のAPRでは金利が生涯の還元額を上回ります。
- 明細日の支払い忘れ（0%導入オファーの場合）：据え置かれていた金利が遡って請求されます。
- キャッシング：前払いで3〜5%の手数料に加え、初日から金利が発生します。キャッシュバックの対象には決してなりません。
入会ボーナス
ほとんどのカードは、3か月で$500〜$4,000を利用すると入会ボーナスとして$150〜$750を支払います。初年度はこれがカテゴリ還元を大きく上回ることがよくあります。比較するときは次のように按分しましょう。
- ボーナス$200 ÷ 12か月 = 月あたり$16.67の追加キャッシュバック（初年度のみ）
- 年会費$95のカードでボーナス$500 = 初年度は正味$405
実際のパターン：2枚使いの組み合わせ
キャッシュバックを最適化する人の多くは、2枚を併用します。
- 食料品・外食・ガソリン用の5%/3%カテゴリカード
- それ以外すべてをカバーする定率2%のカード
支出がプレミアムカテゴリに集中している場合、この組み合わせは1枚のどのカードより有利で、定率カードが残りの支出を拾います。本ツールはこの使い方に対応しています。両方のカードを入力し、支出をそれぞれに割り当てるだけです。
上限に注意
- 5%ローテーションのカテゴリは、四半期あたり数百ドルの支出でボーナスが上限に達することがよくあります（例：四半期上限$1,500 = 最大$75）。それを超えると1%に下がります。
- 段階型の食料品カードは通常、年間数千ドルの支出で優遇率に上限がかかり、それ以降は基本率に下がります。
- 上限に達したら、その期間の残りは支出を別のカードに振り替えましょう。
正確な率や上限は発行会社によって異なり、変更されることもあります。利用前に必ず発行会社で最新の条件を確認してください。
最適化しすぎない
5枚のカードを使い分けて年$50のキャッシュバックを上乗せしても、その手間や支払いを忘れるリスクに見合わないことがよくあります。多くの人にとっては2枚がちょうどよい落としどころです。
よくある質問
米国では、個人向けクレジットカードの還元は所得ではなくリベート（値引き）として扱われるため、課税されません。法人カードの還元は扱いが異なる場合があるので、税務の専門家に相談してください。
必ずしもそうとは限りません。年会費$95の5%カードが年会費無料の2%カードを上回るには、対象カテゴリで相当な支出が必要です。本計算機は、あなたの実際の予算でこの計算を行います。
場合によります。移行可能なポイント（Chase UR、Amex MR）は特定の旅行に交換すると1ポイント1.5〜2セントの価値になり得ます。標準的な交換では1セントです。移行を使いこなさないなら、そのままのキャッシュバックの方が手軽です。
任意で含められます。「初年度ボーナスを含める」をオンにすると入会特典が計算に反映されます。2年目以降の定常状態での比較ではオフにしてください。
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