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403(b)計算ツール

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403(b)は、米国の公立学校、大学、病院、非営利団体が提供する退職金制度です。現在の年齢、退職予定年齢、残高、給与、拠出率、雇用主のマッチングを入力すると、退職時点で口座がいくらになり得るかを表示します。自己拠出、雇用主のマッチング、運用益を年ごとに積み上げ、毎年の昇給も反映します。さらに2026年のIRS拠出上限を適用するため、法律で認められた額を超えて積み立てられる前提の試算にはなりません。

403(b)を試算する方法

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    年齢、残高、給与を入力

    現在の年齢、退職予定年齢、口座の現在残高、米ドル建ての年間給与(税引前)を入力します。

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    拠出内容を入力

    給与に対する拠出率、雇用主のマッチング率とその対象となる給与の上限割合、想定する運用リターンと年間の昇給率を入力します。

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    予想残高を確認

    退職時の残高、自己資金・マッチング・運用益の内訳、各年の給与・拠出額・残高の表を確認できます。

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    サマリーをコピー

    最後のステップでは、コピーして使える1段落のサマリーと、数字を変えてやり直すためのボタンが表示されます。

試算の計算方法

毎年、給与から自己拠出額(入力した拠出率を適用しますが、年齢に応じたIRSの上限を超えることはありません)と雇用主のマッチングを求め、その合計を毎月末の12回の均等な積立に分けます。残高は積立の合間に、入力した年間実効リターンで増えます。その後、給与が年間の昇給率で上がり、翌年に進みます。表の最終行が、退職年齢に達する年です。

マッチングは、多くの制度の説明と同じ形で入力します。雇用主が上乗せする自己拠出額の割合と、その対象となる給与の上限割合です。「最初の6%まで50%」なら、マッチング率は50、上限は6です。給与が65,000ドル、拠出率が8%の場合、雇用主は給与の6%(3,900ドル)の50%、つまり年1,950ドルをマッチングします。制度にマッチングがない場合は、これらの欄を空欄のままにしてください。

計算に適用する2026年の上限

上限 2026年の金額 対象
選択的繰延(従業員拠出) 24,500ドル 自己拠出の合計(税引前とRothの合計)
50歳以上のキャッチアップ +8,000ドル 50歳に達すると繰延上限に加算
60〜63歳のキャッチアップ +11,250ドル 60、61、62、63歳の年は50歳のキャッチアップに代わって適用
年間追加額(Annual additions) 72,000ドル 自己拠出と雇用主拠出の合計(キャッチアップ前)
報酬(Compensation) 360,000ドル マッチング計算に算入される給与の上限

これらの金額は、IRSが物価に応じて改定するものの将来の値が分からないため、将来のすべての年で同じ額に固定しています。年齢は各試算年の末時点で数えるので、現在49歳の人は初年度に50歳として扱われます。上限によって拠出額やマッチングが減る年がある場合は、結果ページにその旨が表示されます。

試算に含まれないもの

  • 勤続15年のキャッチアップ。 一部の学校、病院、教会で同一雇用主に15年勤めた従業員は、年3,000ドル(生涯上限15,000ドル)まで追加できますが、含めていません。
  • 税金と手数料。 残高は、引き出し時の所得税や口座・ファンドの手数料を差し引く前の金額です。より慎重に見積もるには、入力するリターンから制度の手数料を引いてください。
  • インフレ。 結果は将来のドル建てです。その金額が今日いくら分の価値かは、インフレ計算ツールで確認できます。
  • マッチング以外の雇用主拠出(全員に給与の一定割合を拠出する制度など)は、モデル化していません。
  • 相場の上下。 リターンは一定の平均値です。実際の口座は、この平均を中心に上下します。

結果の活用方法

  • 拠出率を数ポイント上げて残高を比べ、1%増やすごとにいくら違うかを確かめましょう。
  • 雇用主のマッチングを満額受け取れるだけは拠出しているか確認しましょう。多くの場合、これが最も有利な運用です。
  • 退職年齢を前後2〜3年動かして、働く期間を延ばすといくら増えるかを見てみましょう。

よくある質問

403(b)は、公立学校、大学、病院、教会、501(c)(3)の非営利団体の従業員向けの、税制優遇のある退職金制度です。401(k)とよく似ており、給与の一部を口座に繰り延べます。多くの制度でRothの選択肢があり、雇用主がマッチングを行う場合もあります。

2026年は従業員が最大24,500ドルまで繰り延べられます。50歳以上は8,000ドルを追加でき、制度が認めていれば60〜63歳は8,000ドルの代わりに11,250ドルを追加できます。また、自己拠出と雇用主拠出の合計は、キャッチアップ前で72,000ドルまでです。

2つの数字を使います。1つ目は、自己拠出1ドルにつき雇用主が上乗せする割合(%)です(50なら1ドルにつき50セント、100なら同額)。2つ目は、マッチングの対象となる給与の割合で、たとえば6です。制度にマッチングがない場合は、両方を空欄にしてください。

手数料控除後の、一定の実効年間リターンを1つ入力します。株式中心の分散ポートフォリオの長期平均は、インフレ調整前でおおむね年6〜8%とされることがありますが、利回りを保証できる人はいません。低めの値も含めていくつか試して、幅を確認してください。

給与が高いと、入力した拠出率がその年齢のIRS上限を超えることがあります。その場合は上限額を拠出するものとして計算し、結果ページに注記を表示して、試算期間のすべての年でその上限を維持します。

両方を利用できるなら可能です。従業員の繰延上限24,500ドルはすべての制度を合算して適用され、雇用主拠出の上限は制度ごとに別々に適用されます。このツールは1つの403(b)口座を試算します。

いいえ。入力した値は試算のためにサーバーへ送られ、ステップを進めるときにページのリンクに追加されるため、結果をブックマークしたり共有したりできます。アカウントやプロフィールには保存されません。

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