CD 計算機
預金証書は、保証された金利と引き換えに、一定期間あなたのお金をロックします。入金額、APY、期間、複利頻度を入力すると、計算機は満期時の最終残高、獲得利息の合計、早期引き出しの場合にかかる失利子の金額を返します。これは、5 年間の CD と、ロールオーバーのある 1 年間または競合する高利回り普通預金口座を比較するときに役立ちます。
CD 返品の計算方法
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1
デポジットと期間を入力してください
最低入金額は 0 ドル (オンライン銀行) から 500 ～ 10,000 ドル (ジャンボ CD) の範囲です。期間：3ヶ月から10年。
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2
APYを入力してください
APY は年間パーセント利回りであり、すでに複利が考慮されています。 APR ではなく APY を直接使用します。
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3
配合頻度を選択する
毎日、毎月、四半期、毎年。頻度が高い = 金利がわずかに高くなりますが、銀行が正しく見積もっていれば、APY はすでにこれを織り込んでいます。
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4
結果を読む
満期残高、獲得利息の合計、および早期引き出しペナルティの見積もり (通常は 3 ～ 12 か月の利息)。
式
最終残高 = 元本 × (1 + APY)^ 年
毎日の複利計算の場合: 最終 = 元本 × (1 + APR/365)^(365×年) — ただし、ほとんどの銀行は APY を直接引用するため、単純な指数が機能します。
実際の例
- デポジット: $10,000
- APY: 4.5%
- 任期: 3年
最終残高 = $10,000 × (1.045)^3 = $11,411.66 合計利息 = $1,411.66
CD ラダー戦略
4% の 5 年 CD 1 枚の代わりに、1、2、3、4、5 年 CD にお金を分割します。毎年、CD は成熟し、新しい 5 年に更新されます。利点:
- 毎年元本の 20% へのアクセス (流動性)。
- 金利サイクルを平均化します。最悪の瞬間に閉じ込められることはありません。
- 継続的な収入源を提供します。
早期撤退ペナルティ
典型的な罰則:
- 期間 1 年未満: 3 か月分の利息
- 1～5 年の期間: 6 か月分の利息
- 5 年以上: 12 か月分の利息
一部の銀行では、未払い利息がペナルティをカバーする前に引き出した場合、元本から差し引かれます。細かい文字を読んでください。「ペナルティなし」の CD は、より低い APY に存在します。
CD と代替品の比較
| 製品 | アクセス | 典型的な APY (2026) | FDIC の保険に加入 |
|---|---|---|---|
| 普通預金口座 | 即時 | 0.5～1% (大手銀行)、4～5% (オンライン高利回り) | はい (最大 250,000 ドル) |
| 高利回りの貯蓄 | 即時 | 4-5% | はい |
| マネーマーケットアカウント | 限定 | 4-5% | はい |
| CD (1 ～ 5 歳) | ロック中 | 4-5.5% | はい |
| 財務省短期証券 | 限定 | 4-5% | FDIC ではありませんが、米国の信頼と信用 |
| I ボンド | 最低 1 年間のロックアップ | 変動（インフレ連動） | 政府支援 |
CD が合理的な場合
- 既知の日付に割り当てられたお金 (18 か月後の住宅の頭金、授業料)。
- 退職者は予測可能な収入はしごを構築します。
- 普通預金口座からあまりにも簡単にお金を使ってしまう人々 — ロックアップにより規律が強化されます。
そうでないとき
- 急遽資金が必要になった場合。
- 金利が急速に上昇している期間 - 金利が低く固定されています。
- 税制上の優遇措置（IRA、401k）に余裕がある場合。
よくある質問
アピー。 APY は複利を含む実効年率です。銀行は、消費者が自分で複利計算をする必要がないように、特に CD でそれを引用しています。
FDIC の保険銀行は、銀行ごとに預金者 1 人あたり最大 250,000 ドルまでの CD をカバーします。信用組合の CD には、同じ限度額まで NCUA が保険をかけています。ブローカーを通じて購入されたブローカー CD には、基礎となる銀行で保険がかけられます。
はい、利子は通常の所得として連邦および州の税率で課税されます。 CD に再投資した場合でも、利息として毎年 1099-INT を受け取ります。
通常、撤回または条件の変更には 7 ～ 10 日間の猶予期間があります。それ以外の場合、CD は現在のレートに関係なく、新しいタームに自動的にロールされます。場合によっては、他の場所で利用可能なレートよりも悪い場合もあります。カレンダーのリマインダーを設定します。