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FHAローン計算ツール

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FHAローンには独自の返済計算があります。ローンに組み込まれる必須の初回住宅ローン保険料（UFMIP）、毎月の返済額に加わる年間MIP、そして元の借入額に上限をかける郡ごとのローン限度額です。住宅価格、頭金、金利を入力すると、この計算ツールは毎月の内訳をすべて示します：初回MIP、年間MIP、税金、保険。

FHA計算ツールの仕組み

  1. 1

    住宅価格と頭金を入力

    頭金は、FICOが580以上のFHA借り手なら3.5%まで下げられます。

  2. 2

    金利と期間を設定

    30年または15年の固定金利を選びます。FHAのARM（変動金利）も利用できます。

  3. 3

    税金と保険を追加

    年間の固定資産税、火災保険、（HOAが適用される場合）月々の会費。

  4. 4

    内訳を確認

    元本、利息、初回MIP（残高に加算）、年間MIP（毎月の返済に含む）、毎月の返済額の合計。

FHA MIPの早見（2024年の表）

期間 LTV 年間MIP 適用期間
30年 > 95% 0.55% ローン全期間
30年 <= 95% 0.50% ローン全期間
15年 > 90% 0.40% ローン全期間
15年 <= 90% 0.15% ローン全期間

初回MIPは、期間やLTVに関係なく、すべてのFHA購入ローンで元の借入額の1.75%です。自己資金で支払うのではなく、住宅ローンに組み込まれます。

具体例

  • 住宅価格：$350,000
  • 頭金：3.5% = $12,250
  • 元の借入額：$337,750
  • 初回MIP：$337,750 * 1.75% = $5,910.62 を組み込み
  • 最終的なローン残高：$343,660.62
  • 元の借入額の0.55%の年間MIP：$154.73/月
  • $343,660.62に対する7.00% / 30年の元本＋利息：$2,286.83/月
  • これに税金（約$375）＋保険（約$150）＋年間MIP（$155）= 約$2,967/月 PITI + MIP

FHAと従来型：トレードオフ

項目 FHA 従来型（PMI）
最低頭金 3.5%（FICO >= 580） 3%（初めての購入者）
MIP/PMIの期間 通常はローン全期間 LTV 78%で消滅
初回保険料 1.75%を融資に組込 なし
信用の柔軟性 FICO 500まで可 通常620以上
ローン限度額 郡ごとの上限あり コンフォーミング／ジャンボの区分

よくある間違い

  • 毎月の返済を見積もるときにUFMIPを忘れること。ローンに組み込まれるため、残高も、毎回の返済の利息部分も増やします。
  • MIPが80% LTVで外れると思い込むこと。2013年6月以降に組成され、頭金が10%未満のローンでは、MIPはローン期間中ずっと残ります。外す唯一の方法は、従来型住宅ローンへの借り換えです。
  • 郡のローン限度額を無視すること。FHAは地域の上限を超えては融資しません。高コスト地域（100万ドル超の住宅）では、しばしばジャンボの従来型ローンが必要です。

よくある質問

2013年6月3日以降に組成され、頭金が10%未満のローンでは、外れません。MIPはローン期間中ずっと続きます。外すには従来型住宅ローンへの借り換えが必要で、通常は持ち分が20%に達してからです。

ほとんどの借り手はローンに組み込みます。1.75%はクロージング時に元の借入額に加算されるため、住宅ローン期間を通じて（利息付きで）返済します。

FHAのガイドラインは、最低500（頭金10%）または580（頭金3.5%）のFICOを認めています。個々の貸し手はしばしば620以上の独自の上乗せ基準を設けます。

いいえ。FHAはその物件を主たる居住地とすることを求めます。2〜4戸の建物のうち1戸に住むなら購入できますが、純粋な投資用賃貸は対象外です。

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