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DTI計算ツール

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負債対収入比率（DTI）は、収入総額のうちすでに負債の返済に充てられている割合を、貸し手が判断するための数値です。毎月の負債支払額の合計と毎月の総収入を入力すると、この計算ツールはDTIをパーセントで表示し、優れているから非常に高いまでの評価を即座に付けます。比率は2つの値の比例関係だけに依存するため、同じ数値がどの通貨でも使えます。

DTIの計算方法

  1. 1

    毎月の負債支払額を入力する

    毎月支払っている金額をすべて合計します。住宅ローンや家賃、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードの最低支払額、個人ローン、支払っている養育費や扶養料などです。

  2. 2

    毎月の総収入を入力する

    安定したすべての収入源の税引き前収入です。給与、自営業の純利益、確認済みの賞与、受け取っている養育費や扶養料などが含まれます。

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    DTIと評価を確認する

    ツールが負債総額を総収入で割り、結果をパーセントで表示して、優れている・良い・高い・非常に高いのいずれかに評価します。

計算式

DTI = 毎月の負債支払額 ÷ 毎月の総収入 × 100

例：毎月の負債が1,500、総収入が6,000の場合、1,500 ÷ 6,000 × 100 = 25 % です。

評価の目安

DTI 評価
20 %以下 優れている
21〜35 % 良い
36〜43 % 高い
43 %超 非常に高い

負債に含めるもの

  • 住宅ローンや家賃、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードの最低支払額（残高を一括返済していても）、個人ローン、支払っている養育費や扶養料。
  • 光熱費、食料品、保険料、サブスクリプションは含めません。貸し手はこれらを算入しないためです。

収入に含めるもの

  • 税引き前の給与。手取り額ではありません。
  • 直近の確定申告で平均した自営業収入。
  • 確認済みの賞与や残業代、家賃収入、記録のある養育費や扶養料。
  • 一時的な臨時収入、未確認の副収入、見込みの昇給は含めません。

貸し手がDTIを重視する理由

従来型ローンは通常43〜45 %程度、FHAローンは43 %程度、VAローンはそれより高い水準を上限とすることが多く、貸し手は申込書のこの数値をそのまま利用します。上限を超えても自動的に拒否されるわけではありません。貸し手は現金の預金残高、信用スコア、雇用の安定性などの補完要因を考慮します。

DTIを改善する方法

  1. 小さい負債から先に返済する。 毎月の支払いを1つなくすだけでも比率は大きく変わります。
  2. 高金利の残高を借り換え、 最低支払額が小さくなる長期のプランに変更する（長期的なコストが許容できる場合に限ります）。
  3. より手頃な住宅を探して 住宅ローンの返済額を抑える。
  4. 可能なら記録に残る収入を増やす。 例えば安定した副業を持つことです。
  5. 安定収入のある共同借入人を加えて 比率を下げる。

現実的な例

毎月の負債支払額：1,500。毎月の総収入：6,000。

DTI = 1,500 ÷ 6,000 × 100 = 25 %。評価は良いで、従来型ローンの一般的な上限を十分に下回ります。

よくある質問

貸し手と同様、税引き前の総収入を使います。手取り額を使うと実際の返済能力を過小評価し、審査の基準と合いません。

一部の貸し手は、明細書の最低支払額を超える場合、残高の5 %を最低支払額とみなします。ゆっくり返済される大きな残高を反映するためです。自社のシステムがどの方式を使うか、担当者に確認してください。

支払いは次の請求サイクルで消えます。信用情報機関が更新するタイミングです。ゼロ残高が信用情報に反映されるまで30〜45日かかるため、それまでの間は完済の証明書を貸し手に提出しましょう。

20 %以下は優れている、21〜35 %は良い、36〜43 %は高い、43 %超は非常に高いです。一般的な従来型ローンの貸し手は、新しい住宅ローンの返済額を含めて43 %以下を望みます。

入力した数値は、結果を計算するためだけにサーバーへ送信されます。保存されることはなく、第三者と共有されることもありません。

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