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債務スノーボール計算ツール

ステップ 1 / 3 完済までの月数
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スノーボール法はデイブ・ラムゼイが広めた方法です。金利のことはいったん忘れ、まず残高が最も小さい借金から片づけ、その返済額を次の借金に上乗せしていきます。口座が次々と完済されるため達成感が早く得られ、その勢いが人を計画にとどまらせます。この計算ツールは完全な返済スケジュールを作成し、雪崩法と並べて比較するので、納得したうえで選べます。

スノーボール計画の立て方

  1. 1

    すべての借金を書き出す

    借金ごとに残高、年利、最低返済額を入力します。クレジットカード、奨学金、医療費、個人ローンなど、すべて含めてください。

  2. 2

    追加の支払い額を設定する

    毎月、最低返済額を上回って支払える追加額を入力します。すべての最低返済額を賄った後、その額がリストの最上位の借金に加算されます。

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    ツールに並べ替えさせる

    借金は残高の小さい順に並べ替えられます。すべての借金に最低返済額を支払い、余った予算はリストの最上位の借金に充てます。

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    結果を確認する

    選択した方法について、完済までの月数、総利息、支払い総額、返済順を確認できます。戦略ボタンを切り替えて両方を比較してください。

スノーボール法と雪崩法

どちらの方法も毎月の合計支払額は同じで、唯一の違いは最低返済額を賄ったあと、余ったお金がどこへ向かうかです。

方法 順序 長所 短所
スノーボール 残高が最小 早い達成感、行動面の後押し 利息の支払いがやや多い
雪崩法 年利が最高 総利息が最少 最初の完済に何年もかかることがある

具体例で比較

3つの借金：8万円（年利8%）、40万円（年利22%）、96万円（年利15%）。最低返済額は4,000 + 9,600 + 19,200 = 32,800円。最低返済額の上に追加31,200円（毎月合計64,000円）。

  • スノーボール法は8万円を3か月で完済し、次に40万円、次に96万円を返します。34か月で無借金となり、利息は約34万1,000円でした。
  • 雪崩法はまず40万円（年利が最高）を完済し、次に8万円、次に96万円を返します。31か月で無借金となり、利息は約30万円でした。

このケースでは、第1四半期に口座を1つ閉じるという動機づけの効果と引き換えに、スノーボール法は約4万1,000円多くかかります。高金利の残高が大きいほど、雪崩法の有利さは増します。

それでもスノーボール法を選ぶべきとき

  • これまで返済計画で挫折したことがある。 やめてしまうよりはましなとき、続けられることは数学的な最適さに勝ります。
  • 借金の一つがごく小さい。 4万8,000円の医療費を初月に完済すると、その利息負担に見合わないほど大きく気持ちが軽くなります。
  • 早くきれいな信用情報がほしい。 完済した口座は正常に解約されたと記録され、今後の申し込みに有利です。

計算上、雪崩法が正解のとき

  • ある借金の年利が痛いほど高い。 25パーセントを超える金利は、スノーボール法であろうとなかろうと、お金を垂れ流している状態です。
  • 残高がほぼ同じ。 どの借金も完済までにかかる時間が近いと、行動面の見返りは小さくなります。

よくある質問

はい。最低返済額を怠ると延滞手数料や信用の毀損が生じ、スノーボール法の利点をすべて打ち消してしまいます。余った予算は対象の借金だけに充て、ほかの借金にも毎月それぞれの最低返済額を払います。

その時点でリストの最上位にある借金に充てましょう。一括の入金は通常の利息の重しなしに元金を直接減らすため、返済スケジュールを大きく縮めます。

いいえ。キャンペーン期間が計画より長ければ、その借金には利息が付きません。残高に関係なく最後に回してください。ただし、キャンペーンの終了日が予定の完済日より後であることを確認しましょう。

入力した数値は返済計画の作成にのみ使われます。入力のたびに計算ツールへ送信され、ステップを移動するとページのリンクにも現れます。ページを閉じた後に保存されることはなく、共有されることもありません。

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