クレジット利用率計算ツール

クレジット利用率とは

利用率 = 現在の残高 / クレジット限度額

カードごとに、および合計で算出されます。ほとんどの発行機関は、請求書の発行日（支払期限ではない）にクレジット情報機関に毎月報告しています。報告されるのは発行日の比率のみです。請求書の発行日に残高が残っている場合でも、支払いを請求日より前に完了させれば0％として報告できます。

スコア影響レベル（FICO）

単一カード対集計値

どちらも重要です。よく見られる失敗パターンとして、各カードの限度額が1万ドルのカードを3枚持つ人が、そのうち1枚には9,000ドルを残し、他のカードには一切残金がない状態になるケースがあります。全体のカード利用率は30％と紙面上では問題ありませんが、限度額に達したカードの利用率は90％に達しており、これによりスコアが大幅に低下します。スコア算定モデルは最も状態の悪いカードも考慮します。

「すべてゼロ」の罠

すべてのカードで残高が0％と表示されている場合、FICOモデルは実際には残高がわずか（利用率1～9％）のカードを優先的に評価します。単一のカードを使用し、定期的に支払うことで、スコア算定上の「アクティブ」状態を維持できます。意図的に利息を積み上げる必要はありません。残高が低い状態で請求書が出るよう一度カードを利用した後、期限前に全額支払うだけです。

利用率を向上させる簡単な方法

• 明細発行日より前に返済してください。支払期限の直前だけでなく、その前から行います。
• ほとんど限度額を使わないカードに対して、クレジット限度額の引き上げを申請してください。限度額が高くなると、同じ残高で利用頻度が低下します。
• カードの残高がほぼ上限に達している場合は、複数のカードに均等に分配します。
• 「古いカードを閉じないでください」、閉じると総利用限度額が減少し、通常は利用率が上昇します。
• 新しいカードを慎重に開設してください。強引にカードを発行すると短期的には数ポイントのコストがかかるものの、追加された限度額により長期的な利用に有利です。

大きな申請の前に

住宅ローン、自動車ローン、または新しいカードの申請を予定している場合は、参照される明細期間における全体の利用率を1桁台に抑えることを目指してください。つまり、申請の2〜3週間前に残高を返済することで、報告される数値がすでに低くなるようにするのです。